本文摘要：民法典第1034条划定，“小我私家信息受执法掩护”，明确将小我私家信息视为应予掩护的民事利益。

民法典第1034条划定，“小我私家信息受执法掩护”，明确将小我私家信息视为应予掩护的民事利益。随后，在2020年10月13日至17日举行的第十三届全国人大常委会第22次集会上，对小我私家信息掩护法（草案）举行了审议。近年来，我国小我私家信息掩护力度不停加大，但一些企业、机构和小我私家，尤其是个体网贷平台，依然从自身利益出发，随意收集、违法获取、过分使用、非法买卖小我私家信息，严重侵扰人民群众生活安宁，也严重危害了人民群众生命康健和产业宁静。

在大数据时代，如何平衡好小我私家信息价值挖掘与小我私家主体信息自主权、信息共享与隐私掩护、大数据分析与信息正确性保障、信息传输使用与宁静掩护等关系，都要求尽快完善相关数据尺度和有关规范，尤其是加速专门立法，竣事小我私家信息收集、处置惩罚、使用和流传的无序状态，使技术进步真正带来社会福祉。12月27日，法治日报社法人智库接纳在北京举行了一场主题为“网贷行业如何掩护小我私家信息宁静”的研讨会，还公布了《2020年度网贷行业法治陈诉（蓝皮书）》。研讨会由法人智库秘书长伍洲奇主持。

与会执法界专家表现，愿意为受到网贷小我私家信息受到侵害的公民提倡公益诉讼。到场研讨的执法专家有华东政法大学教授、金融法专家陈岱松，北京京师状师事务所状师，中央财大预防金融犯罪研究所副所长范辰，北京德润状师事务所合资人，全国律协经济委员会委员刘家辉；北京大安状师事务所高级合资人朱树明，北京地平线状师事务所高级合资人黎家骏。

另外，都会尺度排名都会研究院院长谢良兵等到场了研讨。与会专家一致认为，在工信部增强对互联网行业侵犯小我私家信息羁系的配景下，网贷行业逐步收紧，但整个行业还缺乏全面系统的规制，在社会实践中需要进一步有引起重视，建议以案说法推动法治前行；其次，要形成“立法、行政、司法、行业自治、媒体关注”全面的掩护体系，形成“状师介入+媒体披露”公益性诉讼联念头制，发现一起（涉嫌侵权案件）纠正一起，并形成良好的市场导向；再次，对关联小我私家信息的互联网公司举行行业分类，根据投诉数量、诉讼数量、舆情指数等数据举行综合排名，举行行业内榜单排名，建设良好的市场导向。

需要说明的是，本号揭晓的内容，只是凭据速记整理形成，未经有关专家，若其他媒体转载或编辑，请务必找当事专家核对。研讨会精彩看法 1、小我私家信息遭遇商家滥用伍洲奇：我先提出第一个问题，对于小我私家信息掩护遭遇互联网金融网贷平台侵权的问题，大家平时在司法实践中遇到过哪些问题，我们首先提出这个问题，大家可以先讨论一下。范辰：其实小我私家信息泄露的问题并不但单在金融领域遇到，其他领域都遇到，这是一个普遍性的问题。

包罗我们在网上购物，都市注意到，包罗经常讲的快递机构也贩卖我们的信息，我们恐怕都市在网上买过工具，买了工具以后就会把自己的住址、电话等小我私家信息都市放到网上去，这种情况发生的很是多。信息泄露以后发生什么结果呢？包罗有的家内里被偷窃，或者被敲诈，或者是被抢劫，这种事情时有发生，这是在我们生活当中并不少见，固然我说的这方面不算太严重的部门。

问题是另有比这更严重的，小我私家信息的泄露，一方面是商家滥用，另有公权力在这方面也要注意，要在小我私家信息掩护方面作出楷模。当前最主要的问题就是公共信息的公然问题，这是两个方面：一方面小我私家信息要增强掩护，另一方面就是公共信息，包罗政府部门，司法部门，包罗党内部门也需要公然。现在是公共信息公然不够，小我私家信息被滥用太厉害，只管许多人我通过了一个政府信息公然条例，只是对政府部门的信息公然做了划定，厥后司法部门、法院、检察院也提到司法公然的问题，可是司法公然缺少综合性的法例来规范，我以为需要通过羁系来举行规范。

我们知道对小我私家信息掩护法例许多，一个是《刑法》中《刑法修正案九》整合关于公民小我私家信息掩护的划定，制定了侵犯公民小我私家信息罪，这是2015年8月29日通过，2015年10月11日执行。直接用《刑法》方式决议，这还是很实时的，对于严重侵犯公民小我私家信息行为，如果社会威胁比力严重的，就可以用《刑法》手段管制。我们今年通过的《民法典》，又对小我私家信息掩护做了详细划定，这个划定也是整合了以前的相关划定。《民法典》1340条和1034、1035条、1038条等等，对小我私家信息提出了一些原则。

好比说处置惩罚小我私家信息应遵循正当、正当、须要性原则，三原则。与此相关在其他执法当中，《消费者权益掩护法》29条也有相关划定，谋划者搜集使用消费者小我私家信息应当遵循正当、正当、须要原则，这三原则也是被《民法典》所肯定。包罗要昭示搜集、使用信息的方式和规模，对这方面也举行了规范，使用信息干什么要清楚，你的目的是什么，规模是什么，包罗还要经消费者同意。

《电子商务法》是去年通过的，也有相关划定，另有《网络宁静法》也有一些划定。这些执法就把小我私家信息掩护有了开端划定，只管划定不明确。

另有一个要特别提到的，今年10月份全国人大常委会公然对《小我私家信息掩护法》法案征集意见，我认为这是很重要的一部门。因为它是把疏散到各个部门法当中的一些划定整合到小我私家信息掩护的领域。我适才讲当前主要问题是小我私家信息被滥用，公共信息公然不够的问题，事实上现在要解决的是小我私家信息被滥用的问题，有许多违法犯罪跟这些有许多关系。

包罗我们每小我私家都市察觉到，我孩子刚出生以后，第二天就收到商家发的短信给孩子做掩护，我还没有告诉朋侪呢，很显着这是医院把信息给卖了。我们的信息不但单是银行，另有金融公司在被滥用，在其他方面都市被滥用。

通过制定《小我私家信息掩护法》就能够把这些问题举行系统的解决，部门当中《民法典》、《刑法》都有划定，可是还不够系统。要解决这个问题，我认为一个是搜集小我私家信息遵循的原则是什么，现在这个问题提出来，三原则，正当、正当、须要。正当必须要有执法授权给他；再就是正当，你的用处是要用在正地方，而不是反地方，正当也包罗法式，一定要经由正当的法式；另有是须要，须要内里包罗两方面，一是对小我私家搜集信息有须要，再就是搜集内容几多有须要。

如果没有须要基础用不了那么多，就不需要搜集那么多。我适才说这几部执法当中也有相关划定，《消费者权益掩护法》明确划定，谋划者没有经由消费者同意或者请求，或者消费者明确表现拒绝，不得发送商业性信息，这个很重要，是从反偏向划定的。如果没有同意发商业性信息，就不能发。

我们没有同意他们给我们发，因为我们要购置一个工具，就会不定期的给你发，另有在网络设计上，你差别意这个按纽可能基础看不见，设计的很是小，就忽视掉了。所以以后这样的提示应该更明确用黑字，用大一号的字才对，而不是恰恰相反的做法。另有就是小我私家信息被滥用以后，包罗小我私家信息由哪些部门羁系，相关政府的主管部门，好比说工商部门，工商局应该对商业历程当中发生的事情负有一定职责，另有民间组织，消协也是可以有所作为的，这些部门应该负担起责任规范，固然了包罗今天我们讲的这个，是金融平台，金融平台主管部门也需要尽到职责。

对当前互联网金融平台对他们的产物举行审查，搜集他们的问题举行整改也是很有须要的。2、小我私家信息搜集应当有界限刘家辉：我们谈的互联网金融网贷平台APP侵犯小我私家隐私的话题，在我们的手机上，另有通话历程中经常会收到这样的信息。可是有一个问题是，我们基础不知道是谁，哪个平台干的事，不知道是谁干的。

手机上这么多垃圾短信可是我们不知道我们的信息是从那里泄露出去的。因为现在需要注册的工具太多了，好比说APP要用的时间需要注册，需要扫码，要填一堆姓名、联系方式，这些工具不填也不能用，你填上以后就交给他了。说实在话险些是要用这些工具，都市让你注册，所以心田虽然反感，可是没有措施抗拒。

所以垃圾短信到你的手机上来，或者打电话的时候，真不知道是谁哪个平台干的事情。所以，你要甄别出来谁干的这件事，我以为这还是比力重要的，无头无尾的的话，固然可以从信息在网上找，这是一种方法。一位客户专门针对信息泄露的情况，他说了很是好的措施。

好比他在网站上注册的时候，好比京东，就注册“京东哥哥”，淘宝也注册一个“淘宝哥哥”，所有的都在前面加上他的字母，这样就能识别出来。最后收到短信的时候，一看是从那里来的，好比说信息收到一本书，当当网或者其他网上书店填了信息，这个信息发过来一看是特定的短信抬头，他一下就能识别出来这信息是从那里泄露出来的。当注册的时候，注册哪个网就用哪个网的抬头，用一个特定的标志把它标出来。

当你收到短信的时候，会给你一个称谓，这样你就能定位信息是从那里泄露的，他很注重掩护自己的隐私，我以为这是一个很好的措施。第二是维权很难题。

因为成本太高了，我们也实验已往公安立案，我已经拿到证据，双方都有条约，某个APP已经和要购置信息的公司告竣协议了，并签了条约，可是出问题后去公安报案，公安仍然不理你。最高院和最高检公布《管理侵犯公民小我私家信息刑事案件适用执法若干问题的解释》2017年刚刚颁布，但在我们的现实生活中使用起来很难题。为什么信息这么泛滥，因为没有人追究他们，哪怕我们去追究，去报案也不管，公安机关认为你忍耐一下也可以，他以为这不是什么大事，我们另有更重要的事，所以他不管你。

因此事实上哪怕有证据可能也难以维权，这也是很是大的问题。所以现在造成信息泛滥，有关部门没有履职到位。哪怕执法有清晰的划定，也有相应证据，可是他就是不给你办。

为了一个骚扰电话，你说要告他，一连串的去搞立案，告检查机关，费不起这个精神。这类似于像《消费者权益掩护法》，它是一个权益，可是许多人疏散以后利益不足够大，所以导致维权起来很是难题。我想必须要把重视水平提到日程上，属于隐私的信息不能泄露，一旦泄露必须由国家执行行政处罚或治安处罚，必须要到位，这样才气配合我们把小我私家信息掩护起来。

伍洲奇：信息被搜集的时候出于无奈，你一点就授权搜集信息了，另有适才讲的淘宝哥哥阿里哥哥也是无奈的挣扎，包罗对维权的现状也举行了论述。黎家骏：关于小我私家信息搜集问题，我们遇到太多了，每个软件在点开的时候，都需要我同意他使用通讯录和相册的权限。

我差别意这个软件我没法用，可是我同意，说白了我整个手机内里，最焦点的内容，一个是通讯录，一个是相册之类的工具，全部就披露给软件自己了。但我又不知道他获得权限以后，是不是会在后台对我的通讯录举行窃取，但它至少能会见我的通讯录，包罗我的相册中的照片，可是这是我的小我私家隐私，可是我要授权给这些软件我才气使用它。

我一直在想，我用这个软件是不是必须授权，得取得我的通讯录才气使用，原理在什么地方，有什么关系。包罗现在看到的新闻，当你点了特定新闻以后，软件凭据AI算法会推测偏好、喜好，对你定点的推送。所以许多广告也是通过搜集信息方式来判断小我私家的偏好水平，给你定点投放。

如果你喜欢车，人家可能天天推送种种车的广告，针对性特别强，其实这也是信息搜集的历程。我们生活中，面临的对小我私家印象比力大的点，就是小我私家信息的掩护以及搜集的正当性问题。我小我私家认为，虽然说现在的立法在不停完善，包罗像金融，2020年2月份，国家金融尺度委员会通过了小我私家金融信息掩护技术规范，内里就把小我私家的生物识别信息，指纹、面部信息列为C3类最高敏感的信息掩护。

取得资质的金融机构只能自己搜集相应信息，不得委托或授权其他没有金融资质的机构举行信息收罗，也不能对搜集来的信息举行公然披露。在立法层面，我们有没有可能实现这样，像我适才提到软件的使用，是否我使用你的软件必须要把我的通讯录和相册等小我私家信息披露给你，你搜集这些信息的目的是什么，能不能有前置的法式。我们的小我私家信息，好比你要搜集某一类小我私家信息，指纹也好，身份信息也好，其他的通讯信息等等，能不能有相应的前置审核法式？就是需要取得正当性的批复或者某个审查效果，有权机关确定审批同意，你有相应权限搜集某类用户信息。否则搜集了这么多信息，对现在的大型企业来讲，说白了最值钱的资产就是信息资产，包罗像蚂蚁金服，这种小我私家信息不管做广告还是业务开展，全是靠大数据，大数据组成的焦点基础就是小我私家信息，虽然个体的小我私家信息没有实际价值，可是这种工具多到一定水平就酿成一种数字资产，我以为这可能只有从立法层面解决授权问题，才会对普通老黎民举行有效的掩护。

否则我们实际上够没有什么选择权，我先讲这些。3、小我私家信息泄露不知道告谁朱树明：先说说我视察发现两件事。第一，不知道大家注意到没有，去年下半年包罗今年，抓了一大批大数据公司的人，不知道大家关注这个没有。

为什么抓了一大批大数据公司呢？因为现在金融领域比力火的，网贷的问题，放贷的问题，包罗之前央视报道的种种金融诈骗也好，都跟贷款或者金融有关的，他们造成了很严重的问题。严重水平到达一些所谓的正规金融平台，可能还稍微好一点，不太正规的金融APP，把小我私家的画像完全照搬拿已往，能够定点的举行诈骗或者做一些推广，特别精准。我们前几年接触过一些大数据公司，在座可能没有看过小我私家画像，可能不太清楚小我私家信息泄露有何等恐怖。

打个例如，他从数据库中输入你的名字，马上匹配出来相当于你这小我私家或许的收入水平，你接触到的人是什么条理，现在的存款是几多，有没有欠别人钱，平常干了什么，去哪买工具，去哪购物，所有的工具都列的特别清楚。这些工具一旦泄露出去是特别恐怖的，这些工具不说骗子，有歪头脑的人，能够精准的针对你开展个体的“一对一特别服务”，这是很是恐怖的。今天我们的话题主要是金融APP，我在这里说互联网金融网贷平台APP小我私家信息搜集滥用的问题，以及小我私家信息掩护的问题，我认为已经到了迫在眉睫的时候。

可能大家对这块感官上没有那么直接，因为我自己手机上经常收到垃圾短信，或者垃圾电话，孩子是否要报班，或者贷款，我们正凡人感受不到这些威力，可是像境外的诈骗团伙为什么精准分析出来一小我私家是否需要钱或者干嘛，或者他是不是有一笔钱到账，他能很精准的分析出来。所以我认为起码这个事情已经迫在眉睫了，在这个时候我小我私家以为，无法是三个条理。

刑事掩护，民事掩护，行政羁系和处罚的问题。刑事上在座不太清楚，接个短信或者电话，这种刑事处罚不是特别多，我接触到的，包罗适才说的大数据公司，都是把模拟画像和底层数据全部卖给其他第三方或者小我私家和公司，从而造成很严重的结果。公安机关查出立案，可是小我私家主张刑事包罗公安报案还是很难题的。行政角度一个是羁系，一个是处罚的问题。

授权是行政机关的问题，包罗商家的APP功效，怎么样做授权，应当由行政机关做界定。因为之前事情的原因，有接触过一些APP或者平台，搜集通讯录是最低条理的玩法，包罗手机内里的照片，这是第一代技术。

现在到什么水平，我们在这说什么事情，说什么话，它可能会做精准的抓取，包罗去哪了，做一个轨迹分析，马上就能精准知道你或许是干嘛的。好比说老去国贸SKP购物，他们能马上分析出来是干嘛的。大家可能有的在家跟别人谈天缺什么工具，购物网站很人性化的，给你推送这些工具，这就是对你手机信息做了深条理的抓取和加工。我以为需要靠行政机关包罗上架的APP做一些羁系，应该搜集的工具，或者不应该搜集的工具，或者你搜集的时候，不仅仅是点同意就行，你不点同意就用不了，现在许多APP是这个。

如果不点同意不让你用，好比高德、百度录音的，如果不点，他的录音功效用不了。录音我点了，我也不知道是启发航的录音告诉你往哪走，还是我平常我开会的时候，他给我收取录音信息，这可能是行政机关羁系的问题，包罗商家的处置惩罚，日常巡查历程中的处置惩罚。

现在国家的技术手段，我以为实现这点还是很容易的。第三，从民事角度来讲，司法实践中我们之前也遇到过，基础不知道告谁，基础不知道信息是从哪泄露出去的。

所以我认为，这个事情光依靠老黎民或者普通公民很难真正的把这个问题通过民事手段解决。所以从刑事、行政和民事角度来讲，我小我私家认为主要还是靠刑事或者行政的角度解决这个问题。伍洲奇：谢谢朱树明状师对适才的形貌，“一对一”的“服务”从1.0升级2.0版又到3.0版了，从刑事、民事角度分析了小我私家信息掩护。

其实谢良兵院长是做尺度排名的，有没有可能像适才提到的网贷平台APP，现在已经收缩到几百家了，原来四五千家，现在在逐步收缩，也就是适才讲的到底是科技公司还是金融公司要不要照相的问题。有没有可能成为行业自治或者行业激励这个角度请谢良兵老师给我们讲讲。4、数据信息应当脱敏后使用谢良兵：适才听了几位状师的讲话，很有意思。

我换一个思路，好比我是一个好的公司，互联网公司的初心，使用小我私家信息的初心是为了让你的生活更优美。因为我厥后创业的时候，我们做的公司会跟百度互助，百度有竞价排名，大家很垢病，可是从另外一个角度来讲，百度数据是有好的方面。百度有许多数据是卖给房地产公司，房地产公司在某个区域盖一个大的购物中心，这个购物中心定位是什么，或者需要建多大面积，这需要大数据支撑的，这内里不牵涉到很具象的小我私家信息，只是把群体的信息放在内里。这个大的数据公司其实不太做真正小我私家信息泄露的工具，他只是把你作为群体。

百度有一个案例，在北五环外面靠近上地的地方，有叫五彩城的商场，谁人商场建设的时候，是为了服务周边住的小区，就是所谓BAT公司法式员的消费。可是这个五彩城也是连锁的，像万达一样，基本上每个五彩城的结构、引进的商家都差不多，因为是连锁的，他有牢固的互助单元，他也为了利便扩张，基本上定位是一样的。可是在谁人地方的五彩城就不如其他地方五彩城好，他赔本，厥后重新找到百度，百度分析他商场周边周遭3公里群体的消费水平，对品牌的偏好，给五彩城做重新定位，把商场做一个革新以后，利润率立马就上来了。

我们所谓的信息使用，如果是用在这方面，的它是促进人们的优美生活的，可是怕的是什么，怕许多小的公司，自己设立APP以后，搜集小我私家信息就可能用做违法犯罪或者是网贷的诈骗了。我们是做第三方数据分析机构，有时候会做调研陈诉，客户要什么，好比他想知道某个银行网点在天天某个时段人来人往的人员画像，可能可以从移动或者联通就可以要到这样的数据。固然他不存在小我私家信息泄露，他可能需要相识你在那段时间去过，但不会聚焦到很详细的小我私家信息。

他只是把你放在这一群人在这个时间段进入以后，他给这一群人做一个画像，这个画像对于商家的用处就纷歧样了。我在实践中以为小我私家信息它的一个好的地方，包罗疫情的流调，发现一例以后，需要往前倒至少一个星期或者14天以内所有的行程。一小我私家谁没事会把已往14天几点钟去哪，待了多长时间记得那么清楚，为什么流调之后发现这小我私家影象力很好，记的很清楚，那其实不是小我私家影象的，是所有通过联通或者移动的数据公司给你调出来的效果。可是在流调历程中小我私家信息被泄露以后遭到网暴，这就是状师讲的小我私家信息遇到公共事件需要对外公然的时候，是需要有一个哪些信息可以公然哪些不行以公然。

现在是把你的身分证号码、手机号码都宣布出来，那可能会遭遇网暴，可是平常的说几点到几点到哪，那不会涉及到小我私家信息，那大家可能不会对你举行网暴，这就是一个尺度的问题。这可能都需要羁系层不管立法还是管控，都需要明确的。我们平常做的数据陈诉，我们跟互助公司都是做的脱敏数据，脱敏数据就是把小我私家信息过滤掉了，出现出来可以公然公布的工具，这些工具可以更好的促进社会的生长，这样的话题状师也好，或者是我们整个的行业也好，应该往好的偏向去，可是这也牵涉到现在的羁系毛病问题，有许多工具大家想到了，在维权历程当中遇到一些问题，或者说有些可能维权偏向对差池，因为有些纷歧定真的是小我私家信息和数据信息都市让你拿到。像BAT大的数据，不会下沉到小我私家很详细的信息泄露，对他来讲没有意义。

像百度给大的商场做人群画像的时候，可能卖这个数据可能一单好几百万，为什么他去卖小我私家的电话号码呢？手机号码、身份证号码属于很低端的数据，没有售卖的意义，只有小公司做违法犯罪的时候才需要。我们今天的主题许多互联网金融网贷平台公司，许多网贷、个贷泛起了许多问题，更多都是小公司，或者是在寻求羁系毛病历程当中，希望快速生长的公司，它现在正在做的不太好的事情，我的明白是这样的。伍洲奇：谢良兵老师一讲我们有更清晰的认识，我们从这个基础上，包罗立法、行政、司法加上行业自治的角度建设一种掩护平台。下面请陈岱松教授讲话。

5、小我私家信息非经允许不应被使用陈岱松：从执法事情者的角度来说，对于小我私家的信息掩护，我以为这还是很是有须要的，我想第一是小我私家的掩护，从最下层的，大家都要有自我掩护意识，第二从执法角度，小我私家信息非经司法机关不被查询且不被使用。你好比抓取的没有措施，抓取我小我私家自己公然的，或者说哪个地方把你公然了，这种抓举是一种科技的气力，确实可以到达商业效果。

而且这个商业效果我以为脱敏很重要，否则就真的到小我私家了。谁人人如果去微博、微信、朋侪圈晒的话，这就进入了公共领域了。接触的或者有技术条件都能搜集，可是正常的小我私家信息非经司法机关不应被查询和使用。这个小我私家信息包罗生活信息、家庭信息、事情信息、信用信息。

从执法角度来看，我们说的立法掩护肯定是最基础的，因为我们在这个社会越来越成为一个透明的，透明的就看谁去使用这个信息。因为我对国家机关是信任的，我以为他们可以搜集这些信息，可是搜集这些信息在使用历程当中，不应当被滥用，纵然是公安机关也不能滥用。国家机关在使用历程当中，都应当要有限制的，这就是在立法上要对小我私家信息的搜集以及小我私家信息的使用要思量到。

疫情其实很特殊，我们说这是一个感染病，这个感染病会伤害所有的人。所以对于有风险，或者已经得病的人，做流调或者对他的轨迹举行搜集，我以为这个是有原理的。因为从国家机关来讲，对他的相识是为了防止其他可能受到伤害的，这实际上是为了做到这一点。

固然对于信息的公然，现在我以为国家机关都市略有注意。在疫情期间，各地事情做的乱七八糟，有的把名字隐掉，或者身份证至少不是完整的，这种实际上就是一种掩护。可是许多不在意的，微信群一看，特别是1月份从湖北来的，身份证、电话、家庭地址全部都出来了，我其时以为这个是很不妥的，这样很容易造成对这小我私家的歧视，第二他的小我私家信息被泄露以后，许多时候是通过公权力获取并公然了，不但单是网暴，一些违法分子也可以获取这些信息了。接下来谈一下行政掩护。

对于小我私家信息泄露案件，公安机关不立案也是有问题的，虽然信息挂号很普遍，可是也有历程的，现在其实大量的，不管是快递的，地产的，教育的，的跟婴儿有关的，因为你只要小孩从医院出生，那些信息都要挂号，电话都要留，然后你就会接到许多的短信和电话，这个事许多。所以公安机关对小我私家的报案这些还是要呼吁相应的立案。因为小我私家信息是很是重要的，实际上是社会整个组成当中，都要有自己的隐私。就金融APP来说，主管机关要对它举行明确限制。

在《小我私家信息掩护法》这样一个大法的基础上，它对商业搜集的限度和使用，这肯定包罗使用历程当中的脱敏，这是很是须要的要求，同时对他自己，如果说是一个数据库，他的掩护措施，保密措施要增强，要有相应的措施。不能乱搜集，搜集完了怎么用，搜集完了怎么掩护，搜集完了人家抓取都抓走了，这样的话其实对于这些大数据公司要有这样相应的要求。接下来是司法掩护，现在法院的案件许多，可是如果说小我私家对于自己信息受侵害，除了公安机关报案，法院应该从民事角度提供这样的渠道。

小我私家信息被非法使用，或者说泄密，造成了困扰，许多时候是会导致小我私家心田会受到极大的伤害，甚至会有过激的行为，所以这方面司法上要给予这样的空间。小我私家意识、行政、司法配合行为，才气够让我们可能生活在越来越透明，可是我们还保持在掩护自己隐私的规模，否则我们这个世界大家就以为没有什么意思了，大家都公然，这个其实还是有一个社会生长，或者科技生长到一定水平，可是我以为人与人之间或者说另有相应的隔离，而不是全部透明的。

不管从执法角度或者民事角度都是差池的，这是司法这块的。固然包罗媒体界的朋侪们，其实这方面临于小我私家信息的掩护，也是需要宣传的，其实我们说的立法、行政、司法、媒体，是这三个方面的另外一级，媒体的舆论导向会引导社会民众，包罗民众提高自己的小我私家掩护意识，包罗行政机关、司法机关、大企业大数据企业的应用，舆论在这方面将我们今天讨论的工具做出来，这种舆论宣传其实是可以引导整个社会向更良好的，更康健的偏向生长。因此，从立法、行政、司法、行业自治、媒体监视多个层面，形成小我私家信息全面的掩护体系，辅以“状师介入+媒体披露”公益性诉讼联念头制，并凭据企业投诉数量、诉讼数量、舆情指数等数据举行综合排名，举行行业内榜单排名，建设良好的市场导向，有助于增强小我私家信息的有效掩护。

6、征信查询应当有明确授权伍洲奇：我们下面聚焦一下话题金融APP网贷平台个体的问题。好比说小我私家征信，大家可能用到小我私家征信就几个环节，第一办信用卡打印小我私家征信陈诉或者授权打一个，第二买屋子。小我私家征信肯定是小我私家信息掩护焦点信息之一，这地面聚焦这块，所有权搜集和所有权使用。

因为我讲一个案例，有一个公司既能搜集也能使用，遇到这种情况怎么办？朱树明：我简朴说一下我小我私家履历，去年的时候正好买房，打征信陈诉，打出来一看特别奇怪，因为我平常一般是不用征信授权的，我近期不知道有什么公司查询了我的征信陈诉，很奇怪，我通过种种途径终于发现原来是京东，可是从查询名字上看不出来是京东查的。想了又想才发现是之前在京东买了一个工具，点了种种授权，他就让我开通京东白条，因为不知道就点了谁人，因为没有用就给你授权，就显示征信陈诉被查询过，这是没有意识的。所以在这个角度来讲，我们现在要首先解决的是，怎么样授权。

厥后我仔细的看了，我是怎么授权给他的，厥后终于发现是京东白条很隐秘的地方同意授权查征信之类的。所以我甚为首先要解决的是，明确怎么授权，通过签名或者越发深条理的，而不是特别隐讳的告诉你授权，我以为首先要解决这些问题。

因为我还是查的时候，例如说我真缺钱，我白条弄一个，花呗弄一个，信用卡再找一个，贷款公司找一个，征信肯定就全乱了，看半年之内查一二十次肯定是有问题。伍洲奇：这内里提出来发生一个问题，包罗朱树明状师提出来的，查询的以为有问题的，我以为行业规制加状师加媒体形成公益诉讼同盟，侵权一次我就诉一次，建设行业的风向标，种种行业涉嫌侵犯小我私家信息的，我这次做金融平台我给你做一个排名，这个事情由我们去做。另外立法层面提建议，司法层面提诉讼，民事谁侵权了告谁。

京东白条授权了，或者有没有授权和授权有瑕疵也查了，那我就诉你，我建设一个导向，再建设一个行业排名。朱树明：切入点京东、花呗是很好的切入点。我买房申请查我的征信，查询申请书有明确签字才可以查我的征信，那内里一点击就查基础不知道，所以这是需要明确的问题。

范辰：授权问题我们有一些划定，可是划定是有问题的。金融领域9月15日央行行长易纲签字，金融消费者行业权利实施掩护措施，这内里专门有一章讲消费者信息掩护，但这只是一个规章。这个措施在内里确实有一章篇幅好几条，从28条一直到34条，剩下都是讲金融消费者信息掩护的。这内里可以归的细一点，统一授权怎么统一，条约法内里的花样条款必须见告对方，保险领域做的还比力好，提示部门要黑字，做到这个田地才算见告，如果把字弄的特别小让你看不见这种不算见告，在细节方面可以做文章。

固然金融消费者权益掩护措施太低了，可以上升到国务院的条例，至少可以上升到国务院公布的行政法例的方式，才可以解决一些问题，这个条理太低了，只解决领域的问题，共性的问题解决不了。金融行业内里讲的，如果涉及到此外做不了，就可能再对法例提级一下。针对这几个划定，一个划定就是《中国人民银行法》，《商业银行法》和《消费者权益掩护法》，另有国务院办公厅增强金融消费者权益掩护事情的指导意见，很显着需要在细节问题上解决，我们需要关注到，这个问题就是必须要一。

《民法总则》、《消费者权益掩护法》、《网络信息宁静法》必须要经由消费者同意，可是怎么同意没有划定，其实妖怪往往在细节内里。伍洲奇：所以京东白条认为有瑕疵的，我就诉你，包罗适才提到的，我授权给你，可是我没有还，我现在被纳入黑名单，有没有一个遗忘机制？我都不用信用卡了，我都不用金融APP，我与你没有关联了，你还把我的数据生存，是不是要有一个5年期10年期。

范辰：欧盟关于小我私家信息掩护当中有类似划定，几多年要平掉了，因为这是小我私家信息，公权力机构信息不能屏蔽掉，可是小我私家信息可以接纳这个措施，这样我们信息一不小心透露的，过了10年找不到了。因为网络机构你有义务把它屏蔽掉，我以为是反偏向上划定的。朱树明：其时京东白条事情出来以后，我自己思量了很长时间，第一没有书面授权，我特别纳闷，这个工具到底是怎么来的，我还做了研究。

第二个这个工具到底在哪，厥后发现这个工具很模糊。简直是他也根据划定，我授权让他使用了，可是怎么授权不知道。最后这个事情没有做，我也是基于我小我私家的掩护，不想因为买房要查询这个工具，厥后就想算了。

7、P2P向小额贷款公司演变谢良兵：今天这个主题是讲个贷的，我想讲一下网贷公司建立的配景，讲一下大情况。固然我主要研究区域经济，从都会角度来说一下。

中国的许多都会最早都会生长区域经济生长都是通过工业化，可是在前几年的时候，整个工业化大家都在弱化它，尤其一二线都会都在弱化，都在讲所谓腾笼换鸟，所以许多都会重新在给自己做定位的时候，习惯性提出金融中心的定位。按理说一个国家，它的金融中心可能就一到两个，像中国这样的大国一到两个就差不多了，可是现在可以看到提出所谓提出建设金融中心的有许多，除了北京上海，另有杭州、重庆、成都，如果做不了世界金融中心能不能做中国区域的金融中心。

好比苏州想建金融中心，第一个想法是能不能把大的国有银行能不能在苏州做分行，支行，做区域性总部的机构。因为苏州是地级市，其实是受到行政制约的，大的国有银行不会在地级市设立分行，只能是省会都会设立。那厥后许多都会想能不能换个思路，从互联网领域突破。这块领域突破比力好的就是杭州和重庆。

我们现在讲整个P2P或者小额网贷，这种网贷公司很典型的都会就是重庆，这内里有一个故事，2013年的时候，重庆搞一个国际论坛，马云每年都市去。其时黄奇帆问马云有没有什么问题，马云说我们想建立小额贷款公司，可是在浙江、在江苏限制的比力多，包罗P2P欠好的工具，都市导致地方还是忌惮这件事，浙江江苏都在限制，阿里在这些地方就做不了。

然后重庆就说只要不搞P2P，小额贷款公司很快就能批下来，不到3天马云的花呗、借呗很快在重庆建立小额贷款公司。现在从工商注册里整个重庆的小额贷款公司，大头像百度的、滴滴的、新浪的，你能看到互联网巨头的小额贷款公司基本上在重庆都有注册。这就导致重庆在中国网贷领域内里，已经为小额贷之都。

它的贷款公司说起来数量不是特别多，在整个工商注册内里，我们讲了200个是指有APP的网贷，其实在工商平台大巨细小的，在工商领域注册的小额贷款公司中，其实有7000多家。在中国银行治理机构中宣布的数据有7000多家，200多家在重庆，看数量不是许多，可是贷款余额重庆占了全国20%，这个量是很是大的。

我们讲为什么重庆能够做到这点，是因为有许多的优惠政策，包罗黄奇帆自己是从金融领域出来的，只要在重庆注册小额贷款公司，金融杠杆倍数是很高的，我查一下杠杆在2.3倍，在其他省注册公司杠杆只能在0.5倍，另有税收优惠方面，重庆只收15%，其他地方收20%，也就是有许多大公司都愿意去重庆做这样的事情。从好的方面来讲，网贷公司的利益，尤其是今年的疫情，大家都看到许多中小企业从正规的国有银行或者大型民营银行贷不到款，小额贷款公司解救了许多中小企业，尤其是制造企业对现金流要求比力多的领域和行业，可能小额贷款公司是资助他们渡过了这样的难关。但我们同时也要看到现在所谓的小额网贷公司，它的倒霉方面。前两年我们都讲P2P公司，大家认真研究这个领域发现，许多P2P公司摇身一变酿成了小额贷款公司。

以前P2P的观点是放贷的资金泉源是小我私家，通过第三方平台放贷给中小企业，可是现在P2P被羁系以后，许多P2P公司酿成小额贷款公司。资金泉源以前是从小我私家来，现在就有团结贷款的形式，现在许多银行受限于更多管制，让他直接做小微贷有许多门槛和限制，导致急需用钱的人贷不到，可是通过团结贷款，用小额贷款公司资助在这个领域叫助贷，资助这些专业银行放贷。

现在看到许多小额贷款公司它的资金泉源都是正规国有银行，或者大型的民营银行，是这样的状态。可是这内里有一个问题，就跟P2P之前是一样的，P2P之前最大的毛病是除了坑蒙诱骗让人投资到P2P平台之外，另外另有一个就是印子钱。我们也做过一些数据分析，所有的小额贷款公司对外宣传利率，年化率是12%左右，可是这些平台要做团结贷款，他套用以前P2P形式，要收大量的治理费。

等治理费加起来以后，所谓实际的年利率可能会到达很高，大部门公司都到达36%左右，固然有一些控制在35.8%。因为印子钱有一条线是36%，为了防止打入印子钱领域，设置了35.8%。像比力好的微粒贷这种，腾讯、阿里做的基本在24%左右，相对来讲还是比力可以的，大部门都在36%左右有一些可能更恐怖的在50%多、60%多。

像适才的贷款，它可能在网上的贷款，提高的贷款利率是凌驾60%以上。一月份媒体聚焦的榕树贷款，我查了一下是一家名为百融云创的一家金融科技公司。百融云创自称是“一家使用人工智能、云盘算等先进技术为金融机构提供全生命周期治理服务、为小我私家和小微企业推荐合适的金融产物和服务的智能科技应用平台”，是一家征信大数据公司。

根据百融云创的招股书显示，公司的收入中数据分析服务收入孝敬较大。从2017年到2019年，公司实现收入划分为3.54亿元、8.58亿元以及12.62亿元。受疫情影响，停止2020年9月30日，百融云创收入总额7.642亿元，同比淘汰17.1%。

其中，数据分析服务收入占比46.6%，快要一半。但从其众多子公司的业务来看，“百融金服”可能更切合其自身定位。旗下子公司深入到场网络金融中，贷款超市平台“榕树贷款”成为其主要营收泉源之一。

榕树贷款与其它小贷公司一样深陷暴力催收和校园贷漩涡，而其既做评判员又做运发动的卡位有遭遇行业羁系的风险，互联网金融的整顿风暴势必在融资、贷款业务等方面也将波及这些互金公司。我有时候也看抖音，有些人在资助所谓被个贷套住的人讲，你可以耍赖不还，你把他利率一算凌驾36%，在国家执法内里属于印子钱，诉讼以后印子钱部门，横跨的部门可以不还了，这样也可以，这只是一些人提出的建议。可是这就演化出来贷款公司暴力催收，这在P2P时代很是盛行。

可是现在转化成小额贷以后这种手段一直在沿用，并没有取消掉。媒体记者有报道过这样的案例，报道说摧收公司使用黑社会做这些工具。这个工具与P2P关系不大，P2P被妖魔化了，现在P2P妖魔化的现实已经由渡到小额贷款公司。这是未来小额贷款需要解决的问题，因为催贷或者印子钱对都会来讲是社会问题，可能会带来欠好的社会影响。

我在想P2P转到小额贷款公司是2019年底到今年，恰好这是一个过渡期。转化到小额贷以后，面临以前P2P有欠好的现象，可能还没有到发作期，今年的疫情会发现小额贷广告越来越多，包罗使用小额贷渡过难关的中小企业、小我私家也是越来越多的，它的风险发作期我预估可能会到明年或者后年，就会像当年的P2P一样，可能会在某个时间段发作出来，发作出来以后可能同样的，羁系系统还没有跟上的话，现在能看到一个好的地方，就是羁系系统在界定小额贷款或者管控小额贷款公司的时候，已经比P2P进步了许多。

在门槛设置、羁系体系上要比以前很多多少了，可是你也很难规避风险能否像以前P2P一样突然爆雷。现在许多地方主要还是维稳为主，如果大面积发作会不会有欠好的现象泛起，这都需要我们状师或者执法界更多去呼吁，去设定一些好的建议，规避这样的风险。

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